Kreditvergleich
Bei keinem Finanzprodukt gibt es so große Preisunterschiede wie beim Kredit. Der Kreditvergleich hilft beim finden des günstigsten Angebots: Mit Kreditsumme und Laufzeit vergleichen wir aktuelle Konditionen der besten deutschen Kreditinstitute.
Geben Sie nachfolgend Ihren gewünschten Kreditbetrag an und die Laufzeit, über welche Sie den Kredit zurückbezahlen wollen. Wir errechnen daraus die fällige Monatsrate sowie den günstigsten Anbieter.
Online Kredit: Richtig vergleichen und bestmöglich finanzieren
Ob Auto, Urlaub oder Kontoausgleich: Mit einem Online Kredit lassen sich finanzielle Ziele schnell und ohne mühsames Sparen erreichen. Das Angebot der Banken ist groß und deckt jeden Anspruch ab. Die Vielzahl der unterschiedlichen Kreditmodelle und die großen Unterschiede bei den Konditionen machen einen Kredit-Vergleich unerlässlich. Beim Vergleich gibt es Vieles zu beachten – wer die Tricks der Banken kennt kann Top-Angebote schnell von Ladenhütern unterscheiden.
Der größte Vorteil eines günstigen Online Kredits besteht in dem Höchstmaß an Planungssicherheit, das Kreditnehmer erhalten. Der Zinssatz des Darlehens steht ebenso wie die Höhe der monatlichen Rate bereits von Beginn an fest und ändert sich im Zeitverlauf nicht. Klassische Verbraucherkredite sind zudem nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Sie könne zum Ausgleich des Girokontos bei der Hausbank genauso eingesetzt werden wie zur Finanzierung von Möbeln, Urlaubsreisen oder Unterhaltungselektronik.
Kreditvergleich: Kostenfalle Bearbeitungsgebühr
Beim Kreditvergleich achten Verbraucher vor allem auf den effektiven Jahreszins. Dessen Angabe ist gesetzlich geregelt und verspricht deshalb Transparenz. Grundsätzlich ist der effektive Jahreszins auch die verlässlichste Größe, weil neben dem nominalen Zinssatz auch zusätzliche Kosten, wie etwa Bearbeitungs- oder Auszahlungsgebühren berücksichtigt werden müssen. Wer sich beim Kreditvergleich ausschließlich auf den Effektivzins verlässt, tritt im schlimmsten Fall jedoch in die Kostenfalle.
Der Effektivzins bezieht sich auf die Kosten, die anfallen, wenn der Kredit über die ursprünglich geplante Laufzeit hinweg zurückbezahlt wird. Er sagt jedoch nichts über die Kosten bei einer vorzeitigen Kündigung und Rückzahlung aus. Verbraucher können Online Kredite jederzeit und ohne Einhaltung einer Frist kündigen. Banken dürfen in diesem Fall eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie darf maximal 1 Prozent des abgelösten Kredits betragen.
Der Teufel steckt hier im Detail. Verlangt eine Bank bei der Auszahlung eines Kredits eine Bearbeitungsgebühr, wird diese dem Darlehenskonto belastet und zusammen mit der Kreditrate finanziert. Im Fall einer vorzeitigen Kündigung des Darlehens muss diese Gebühr in vollem Umfang vom Kreditnehmer getragen werden. Die tatsächliche Kostenbelastung steigt dann deutlich an. Das gilt umso mehr, je höher die Bearbeitungsgebühr ist und je früher der Kredit zurückbezahlt wird.
Insbesondere bei Krediten mit längerer Laufzeit sollten Verbraucher deshalb auf eine moderate Bearbeitungsgebühr achten. Die Unterschiede zwischen den Banken am Markt sind in diesem Punkt sehr groß: Einige Institute verlangen gar keine Bearbeitungsgebühr, bei anderen werden 5 Prozent des Nettokreditbetrages fällig.
Falscher Automatismus: Restschuldversicherung lohnt bei günstigen Krediten nicht immer
Seit einigen Jahren wächst der Prozentsatz der in Deutschland ausgereichten Online Kredite, der mit einer Restschuldversicherung kombiniert wird. Restschuldversicherungen verfolgen das Ziel, den Kreditnehmer vor Zahlungsunfähigkeit im Fall bestimmte Ereignisse zu schützen. Die Police übernimmt die fälligen Raten, wenn der Kreditnehmer krankheitsbedingt arbeitsunfähig oder unverschuldet arbeitslos wird. Im Todesfall wird der gesamte offene Kreditbetrag gedeckt.
Restschuldversicherungen bieten zusätzlichen Schutz, sind allerdings auch sehr teuer. Die Gesamtkosten eines Kredits können sich im Extremfall verdoppeln, wenn die Prämie hinzugerechnet wird. Deshalb sollte stets genau abgewogen werden, ob der Versicherungsschutz tatsächlich benötigt wird. Banken weisen die Kosten der Versicherung nicht im Effektivzins aus. Sie sind dazu nicht verpflichtet, weil es sich bei Kredit und Versicherung um zwei voneinander unabhängige Verträge handelt.
Wer eine Restschuldversicherung abschließt, sollte in jedem Fall einen Blick ins Kleingedruckte werfen. Zum einen sollten die Modalitäten für den Fall einer Kündigung der Versicherung geklärt werden. Bei vielen Versicherungen müssen Versicherungsnehmer bei einer Kündigung 50 Prozent der vorab entrichteten Gesamtprämie abschreiben. Faire Restschuldversicherungen ermöglichen eine monatliche Kündigung.
Fazit: Günstige Kredite gibt es!
Beim Kreditvergleich gibt es einiges zu beachten. Ein Online-Kreditvergleich kann gute Dienste leisten. Er befreit aber nicht von der Erfordernis, sich selbst aktiv mit dem eigenen Finanzierungsvorhaben auseinanderzusetzen.
Kreditvergleich: Auf Bearbeitungsgebühren und RSV achten
Clevere Verbraucher nehmen nicht irgendeinen Kredit auf, sondern vergleichen zunächst die Konditionen verschiedener Anbieter. Damit der Kreditvergleich erfolgreich ist, müssen einige wichtige Punkte beachtet werden.
Der effektive Jahreszins ist beim Kreditvergleich sehr wichtig – in ihm sind alle Kosten enthalten. Dennoch sollten Verbraucher nicht ausschließlich auf diese Zinsangabe achten. Insbesondere im Fall einer vorzeitigen Kündigung des Kredits ist auch die Zusammensetzung des effektiven Jahreszinses wichtig.
Das Gesetz schreibt Banken vor, dass Verbraucherkredite jederzeit durch den Kreditnehmer gekündigt werden können müssen. Auch die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist dabei durch den Gesetzgeber festgelegt: Banken dürfen maximal 1 Prozent des Ablösesaldos in Rechnung stellen. Bei Krediten mit einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten darf die Entschädigung 0,5 Prozent des abgelösten Saldos nicht überschreiten.
Dennoch können die Gesamtkosten einer Kündigung für den Kreditnehmer deutlich höher ausfallen. Die Vorfälligkeitsentschädigung nämlich bezieht sich ausschließlich auf den nominalen Jahreszins. Muss bei der Kreditaufnahme eine Bearbeitungsgebühr entrichtet werden, ist diese nach der Kündigung verloren. Der Kredit kann sich dadurch erheblich verteuern, wenn er bereits wenige Monate nach der Auszahlung wieder zurückbezahlt wird. Etwa die Hälfte aller Banken verlangt Bearbeitungsentgelte zwischen 2 und 3,5 Prozent.
Auch im Hinblick auf Restschuldversicherungen lauern Kostenfallen.
Restschuldversicherungen schützen vor Zahlungsausfällen infolge von
- Tod
- Arbeitslosigkeit
- Krankheit
Der Abschluss der Policen ist nicht zwingend erforderlich für einen Kredit. Da es sich um einen separaten Vertrag handelt, führt die Kündigung des Kredits nicht zur Kündigung der Versicherung. Diese muss vielmehr separat erfolgen. In den Versicherungsbedingungen ist oft festgelegt, dass im Fall der Kündigung 50 Prozent der Beiträge nicht zurückerstattet werden. Wer eine Restschuldversicherung abschließt, sollte deshalb unbedingt auf die Kosten im Fall einer Kreditkündigung achten.
Kredite sind hin und wieder unvermeidlich: Eine plötzliche und unvorhergesehene größere Ausgabe oder schlicht ein einmaliges Schnäppchen lassen keine Zeit zum Sparen und machen bei Ebbe auf dem Konto die Hilfe der Bank erforderlich.
Ratenkredite sind für die meisten Vorhaben am besten geeignet: Sie werden in konstanten monatlichen Raten zurückbezahlt, die sich durch eine Variation der Laufzeit gut an die persönlichen finanziellen Verhältnisse anpassen lassen. So bleibt die Übersicht gewahrt und trotz des Kredits sind keine unzumutbaren Einschränkungen erforderlich.
Das Internet hat die Suche nach einem geeigneten Darlehen erheblich vereinfacht: Bequem und ohne viel Aufwand kann heute gezielt nach einem Onlinekredit gesucht werden. Allein die Masse der verfügbaren Angebote allerdings macht einen Onlinekredit Vergleich unverzichtbar: Die Zinsunterschiede zwischen den einzelnen Banken sind immens. Kaum ein anderes Finanzprodukt ist bei identischer Leistung mit so großen Kostendifferenzen verbunden.
Online-Kredit: Vergleich unerlässlich
Ein Kredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 36 Monaten ist so beispielsweise bei einer Bank zu monatlichen Raten von 300 Euro zu haben, während andere Institute 320 Euro im Monat verlangen – ohne dass sonst Unterschiede bestehen. Die Differenz von 20 Euro ist nur auf den ersten Blick überschaubar: Die Gesamtkosten des Kredites (also die Summe der Monatsraten bis zu Tilgung abzüglich des ausbezahlten Kreditbetrages) sind bei 320 Euro monatlich um mehr als 100 Prozent höher als bei 300 Euro.
Um so wenig Zinsen wie möglich zu zahlen sollte deshalb vor jeder Unterschrift unter einen Darlehensvertrag ein qualifizierter und ausführlicher Onlinekredit Vergleich durchgeführt werden. Das kann zum einen durch die Anfrage bei verschiedenen mit Onlinekredit Angebot, zum anderen auch über eigens zu diesem Zweck bestehende Vergleichsrechner erfolgen.
Wichtig beim Onlinekredit Vergleich ist, dass die in Betracht gezogenen Angebote mit den tatsächlich geltenden Konditionen und nicht mit Lockvogel-Zinsen berücksichtigt werden. Banken bemessen die Sollzinsen für Ratenkredite oft nicht nur nach Laufzeit und Kreditbetrag, sondern auch nach der individuellen Kreditwürdigkeit. Wird dies beim Vergleich nicht berücksichtigt, wird der augenscheinlich günstige Online Kredit schnell zur Kostenfalle. In diesem Zusammenhang sind Vergleichsrechner besonders anfällig: Sie werten die Angebote oft nur auf der Grundlage der günstigsten möglichen Zinssätze aus.
Günstige Kredite: Sonderzahlungen bevorzugen!
Wer einen Onlinekredit sucht, sollte allerdings nicht ausschließlich auf den effektiven Jahreszins achten, auch wenn dieser die verlässlichste Größe für den Kostenvergleich ist. Auch andere Komponenten des Darlehensvertrages sind von Bedeutung.
Dazu zählt etwa die seitens der Bank vertraglich eingeräumte Möglichkeit, während der Laufzeit kostenfreie Sondertilgungen zu leisten bzw. den Kredit vorzeitig ganz zurückzuzahlen. Bietet die Bank das nicht an, müssen Kreditnehmer bei einer vorzeitigen Rückzahlung die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen – der Zinsvorteil durch die vorzeitige Rückzahlung ist dann größtenteils dahin.
Viele Onlinekredite ermöglichen auch den Abschluss einer Restschuldversicherung. Immer mehr Banken drängen ihren Kunden diese Policen geradezu auf. Restschuldversicherungen zahlen die fälligen Raten eines Kredites bzw. tilgen ihn ganz, wenn der Kreditnehmer – sofern die Versicherung abgeschlossen wurde – arbeitsunfähig oder arbeitslos wird bzw. verstirbt.
Auf den ersten Blick scheint dieser Versicherungsschutz sinnvoll zu sein. Bei genauerem Hinsehen aber entpuppt sich die Restschuldversicherung meistens als sehr teure Komponente mit zweifelhaftem Nutzen. Die Kosten der Versicherung sind nicht selten ebenso hoch die die Zinsen des Kredites während der ganzen Laufzeit. Der Versicherungsschutz hingegen wird regelmäßig durch Ausnahmen und Karenzzeiten beschnitten.
Der effektive Jahreszins ist eines der wichtigsten Kriterien beim Kreditvergleich. Er sagt allerdings nichts über die Zusammensetzung der Finanzierungskosten aus und enthält in der Regel auch nicht die Kosten einer etwaigen Restschuldversicherung. Hier ist Eigeninitiative gefragt, die sich schnell in barer Münze auszahlt.